PG电子官方网站关于商业银行金融产品创新你了解多少？但当时的金融市场受到政策等各个方面的管制，发展比较缓慢，创新也主要停留在借鉴国外商业银行的阶段。

　　进入21世纪以后，我国借助加入WTO的契机，逐渐放开金融政策。此时的商业银行在创新理念方面有了很大的进步，金融市场上对创新产品的需求不断增加。随着互联网金融的发展和大数据时代的到来，国内的商业银行开始思考和摸索金融产品的创新模式。

　　20世纪90年代起，我国逐渐开放金融市场，各商业银行紧跟银行业的制度进行改革。加入WTO后，金融市场开放的步伐继续加快，外资金融机构也开始进入我国市场，我国商业银行也借此时机不断学习借鉴和自我研发，金融产品创新能力持续增强，在服务、客户群等方面与国外商业银行的差异在缩小。

　　近年来，我国商业银行整体运行稳定，资产质量总体平稳，流动性较为充裕。截止2012年，流动性比率为45.8%，比2011年末提高了2.7个百分点，加权平均资本充足率为13.3%。利率市场化及互联网金融不断发展，我国金融市场的开放度和包容度也在不断增强，金融市场环境的变革也有目共睹。

　　首先是利率市场化带来的变化。2012年我国人民币存款利率差异化定价特征初步形成，各商业银行并未“一浮到顶”，而是选择根据自己的实际情况和存款规模等因素，制定有差别的、精细化的定价策略。

　　由于商业银行的保本型理财产品与存款类似，因此商业银行通过对理财等金融创新产品的自主定价来提高自己的存款定价能力，也能更好得适应存款利率浮动的影响。

　　其次，移动支付作为金融与通信两大行业合作产生的创新业务，从2010年发展至今，实践经验在不断丰富。除此之外，其相关的业务标准也陆续编制完成，从规范上对移动支付领域加以限制。由于安全是金融支付的关键，因此各商业银行选择不断提升技术水平、与中国银联等专业平台合作，从整体上提升商业银行自身的移动支付水平。

　　最后，在广义消费金融的四大领域：房贷、汽车金融、信用卡和消费中，信用卡的参与率最高，截止2014年1月已经达到33.1%，在我国居民日常生活中的作用越来越重要。

　　我国商业银行的产品体系在不断完善，产品及业务实行全面发展战略。目前各行推出的金融产品和业务涉及零售PG电子、小微企业、批发、金融市场等各方面，形成了一个涵盖存、信用卡、资金、国际业务等全方位的产品服务体系。

　　开发的创新产品不仅在绝对数量上有所增加，产品内涵也在日渐丰富。主要表现在商业银行会将一些成熟领域的产品核心要素运用到其他领域，例如将主要用于国际市场的保理业务移植到国内融资中去。

　　我国商业银行不仅围绕产品进行创新，产品后续的服务也在不断进步。但由于各商业银行推出的创新产品存在同质化现象较严重的问题，为了吸引客户选择自己银行的产品，近年来在产品配套的服务上投入加大。通过优化自己的服务理念，提高服务质量，为客户营造贴心的购买体验，将自己的产品与服务相结合，在产品营销过程中利用配套服务争取更多客户。

　　商业银行进行金融产品创新的重要保障离不开技术创新，技术进步也是引发商业银行开发技术性金融创新产品的主要原因。改革开放初期，我国受经济发展水平的制约，金融领域中科学技术的应用还较为落后。

　　随着我国信息网络的发展及电子技术的进步，国内商业银行逐渐重视服务的电子化、管理的网络化以及营销的智能化。近年来大数据在商业银行中的应用占比也在不断加大，数据集中度不断提升，多项原本分散的业务逐步集中。

　　近年来我国金融机构更加注重商业银行的不良率，目的是为了保障商业银行具有充足合格且优质的流动性资产。流动性是判断一家商业银行好坏的重要指标，不良率指标的考察则在一定程度上形成了对商业银行的管制。

　　商业银行在扩展业务的同时，也更加重视资金的来源稳定与否，流动性风险控制是否得力。我国近四年内商业银行的不良率逐年下降，但与外资银行相比还是有一定差距。

　　目前我国商业银行的金融创新产品一个突出的特点是同质化较严重。同质化现象的出现主要有两个原因：一方面，某家银行推出一款金融创新产品后，其他银行通常会在短时间内进行效仿和复制，不仅较难形成规模效益，也使自己的产品缺乏竞争力。

　　另一方面PG电子，我国商业银行的金融创新产品多是模仿国外商业银行的产品，而国内各行的创新产品通常是由总行统一设计推广，因此容易造成各行的创新产品差异较小。

　　由于我国互联网信息技术的快速发展，各商业银行将营销推广的重心逐渐转移至线上，相比之下较削弱线下网点的宣传营销活动。线上营销一方面可以降低营销成本，同时容易扩大覆盖面；另一方面也更加灵活便捷，可以激发用户对产品的兴趣，提高客户购买的积极性。

　　各商业银行的电子银行界面通常内容全面，产品介绍更加完整详细。还可通过页面布局凸显出最新产品；在线购买产品的步骤较少且优惠较多，相比传统的线下大堂推广和发放广告页，优势较为明显。

　　近年来我国商业银行在电子银行及互联网金融领域发展不断，这都依托科技创新和技术进步。一方面，结算、统计、汇款等领域的应用已经较为成熟，商业银行借助便捷的网上银行，在为客户提供产品的同时也显著提高办理效率。

　　另一方面，随着互联网金融的快速发展，该领域已经成为各商业银行重点关注的对象。我国商业银行通过推出自己的互联网金融类产品，或与互联网支付企业合作创造金融产品来抢占市场份额。

　　我国商业银行逐渐将重心从产品转向客户，较为重视客户体验度。通过研究客户的购买习惯，将客户购买的某类单一产品扩展成一系列符合某运营流程的综合化产品。打包整体化不仅能为客户提供更便捷的服务，通过完善的服务提高客户满意度，也增加了商业银行售出金融产品的概率，引导客户选择自己的银行。

　　我国商业银行的创新产品发展较晚，且存在同质性现象。主要原因是多从西方发达国家引进，属于吸纳性创新，我国原创、符合我国金融市场特色的产品较少。部分借鉴国外的创新产品由于不适应我国国情，营销效果不能达到预期，极易造成银行资本的浪费。

　　此外，国内商业银行间模仿意识占主流。一方面容易引起行业内的消极竞争，在很大程度上影响我国商业银行金融产品创新的活力；另一方面，由于自主创新意识不高、借鉴较多PG电子，使得各商业银行的产品品种和结构区分较小，不利于金融市场的发展。

　　我国商业银行还未建立起完善的管理体系和内部创新机制。我国商业银行的金融产品创新一般采用总行开发，支行网点营销的流程。产品创新机制与市场分销机制不能很好统一。

　　这不仅会导致产品适应性及资源的整合度降低，创新出的产品与市场需求不符，也容易造成银行资源的浪费。同时，设计与营销的分离不利于内部激励制度的完善，传统的业绩考核机制会使得员工更加注重营销结果，最终将无法有效的收集客户的产品反馈。

　　西方商业银行的产品结构较为完整，不仅注重负债类产品的创新也注重中间业务及资产类产品的创新，三者发展均衡。相比西方商业银行，负债类产品在我国商业银行金融创新中占比较大，而流动性和收益性较好的资产类产品以及中间业务类产品却较为落后。

　　偏重负债类产品，资产类产品占总体规模较小，容易引起金融资产结构发展不均，也无法产生规模效应。另一方面，结构不均易削弱相关金融产品的联动性，无法使金融创新产品的效用达到最大。

　　目前我国商业银行存在市场约束较弱的问题，一方面，金融市场的运行效率还存在不小的提升空间，监管部门对于市场的监管有待完善。市场的基础环境如果不优化，商业银行的金融产品创新就无法高效进行。

　　另一方面，我国金融市场的征信体系不够完善，个人信息无法全面整合。对个人及企业的信用约束较弱，不利于商业银行开发深层次的金融创新产品。同时，金融产品创新通常是创新在前，监督规范的制定在后，且期间间隔时间长，也不利于市场约束商业银行的金融产品创新。

　　金融产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要内容。金融市场的开放和外资银行的进驻，都为我国商业银行业的发展带来了不小的刺激。随之而来的经济全球化、金融互联网化及利率市场化，也使我国商业银行间的竞争更加激烈。

　　金融创新是增强商业银行综合实力的法宝，因此我们的商业银行只有不断进行金融产品创新，规避可能存在的来自多方面的风险，才能保持长远可持续的发展，在获得收益的同时免于被金融市场淘汰。返回搜狐，查看更多