PG电子金融科技与银行（完整PPT加简单注释）林毅夫老师说过：穷人的钱存进银行，就变成了对富人的补贴。雪中不送碳，只锦上添花；当实体经济一塌糊涂时，它干脆熄火了。但它的确又是实体经济的血液和脊梁，“大而不能倒”

　　十年前，银行一定不是“必要之二”，不禁垄断经济体系中存、贷、支付的功能，还是无人能替代的信用中介。但在今天，这些问题都可以用银行以外的替代方案解决；世界上成千上万家科技企业，都在试图解决这些问题。

　　咨询公司Gartner曾经提出“The Nexus of Forces（力量联结）”的概念：“移动（mobile）”、“社交网络（social）”“云计算（cloud）”和“数据分析（big data）”这四股力量互联互生，互相影响，能形人皆平等的新生态-从前只有银行才做得到的事情，有了科技武装，现在谁都能做到。

　　从以物换物，到贝壳货币，到黄金，到信用纸币，到数字货币，到线上支付和支付宝，再到移动支付和微信红包；银行一步一步地从前线退居二线，但并不会退出历史舞台。

　　第三方支付的沉淀资金，还在银行的监管账户里；P2P网贷平台资金也都托管在银行里。银行仍然是整个金融体系的基石，因为货币的水龙头还在这里。也许只有当像比特币一样的虚拟货币取代以政府信用为支撑的货币体系，才会真正没银行什么事儿。

　　自从有了银行，我们不仅可以把别人的钱拿来给自己用，还可以把明天的钱拿来今天用。只要有银行在中间解决信息不对称问题。

　　银行是一个很大的水池，把大家存进来的钱放进去，再给需要的人摇几瓢出去。但是由于银行垄断了这门生意，导致舀出去的水经常不能浇到饥渴的花朵上。

　　哪里有压迫，哪里就有反抗；有不合理，就需要解决方案。于是出现挑战银行垄断的“化”观念，和去中介化点对点的借贷模式。

　　“借贷化”的理念起源于尤努斯老师，谁都应该可以拿到，无论多小额度。同时科技也使信息透明化成为了可能。

　　第一家的网贷是英国的“ZOPA”（Zone of Possible Agreement），名字告诉大家：网贷平台可以为借款人的最低利率，和投资人的最高回报率找到重叠PG电子。创立者为4个好基友，创业灵感来自于债市和EBay。

　　可是银行做了几百年的风险生意，分析信用是银行的主业-它当然知道这种新新模式的核心是什么。所以银行的应对方案就是：直接买之。JP去年新增小企业将近20亿美金-因为收购了有此核心技术的OnDeck。

　　HSBC刚宣布手机银行实现刷脸开户。早在2004年，三星就申请了图像识别特征提取设备及算法专利；2015年马长老在德国演示SmiletoPay刷脸支付、腾讯财务通与达像比对服务的战略合作、招行推出“ATM刷脸取款”、银联、京东、华为在生物识别技术上都没闲着；谷歌截止今年已经申请了21项脸部识别专利。

　　虚拟世界的身份和活动将成为我们存在的主要痕迹，你甚至可以在真实世界里消失，但网络上身份仍然存在。黑客攻击会带来难以想象的灾难，生物识别将会成为网络金融的刚需，必不可少。

　　左边是Vlad Tenev，零佣金网上交易平台Robinhood的创始人。他认为，每个人都能自由、便捷、低成本地为自己投资和交易PG电子。右边是智能投顾Betterment创始人Jon Stein，他的观点则完全相反：人不能在没有指导的情况下自己投资，不如交给机器人。于是两人掐了起来。

　　在鸳鸯奶茶的故乡香港，一家叫做8 Securities的初创企业发挥鸳鸯奶茶精神，把零佣金美港股交易平台，和智能投顾，放在一起，任意切换，互为补充。就像鸳鸯一样完美。

　　你有100个比特币，并不是说100个像币一样的东西在某个仓库里。而只是全网络所有节点都知道这件事，而且都承认是你的而已。

　　其实早就不是了。星巴克积分换咖啡、亚马逊coin换kindle、耐克跑步步数换跑鞋…这些都是货币体系外的价值产生和交换。

　　自从有了互联网，大家互相传送信息时，实际上传送的是copy，原件仍然在发送者手里-实现了信息分享的化。

　　然而当我们想传送的是价值和资产时，这时候如果再发送copyPG电子，就变成了犯罪-这叫做重复质押、假钱、和伪造合同。

　　区块链就像一个实物账本，一个区块就相当于账本中的一页，区块中承载的信息，就是这一页上记载的交易内容。不管我们想交易什么，无论是钱、地契、股票、太阳能，每一笔新交易写进去之后，必须获得全网络的共识，才算有效的区块，这笔交易才算存在，才会被追加到主区块链中。

　　竞争记账，就是以每个节点的计算能力来竞争记账权的一种机制。一定时间内，只有竞争的胜利者才能记账并向其他节点同步新增账本信息。每轮竞争胜出并完成记账的节点，将可以获得系统给予的一定数量的比特币奖励，这个奖励的过程，同时也是比特币的发行过程-竞争的激励机制与货币的发行完美结合。