PG电子普惠金融高质量发展之路的实践与探索党的以来，党中央高度重视发展普惠金融。2013年11月，党的十八届三中全会审议通过《中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融。十年来，普惠金融已形成了与全面建成小康社会相适应的、具有中国特色的发展模式。2023年10月召开的中央金融工作会议，首次提出要加快建设金融强国，进一步指出要做好“普惠金融”大文章。习总强调，要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，更好满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。作为“甘肃人民自己的银行”，十年来甘肃银行在省委省政府的领导下，始终坚守“服务地方经济、服务‘三农’发展、服务中小企业PG电子、服务城乡居民”的市场定位，持之以恒做好普惠金融服务工作，践行地方法人银行的责任担当。

　　（一）普惠金融是实现共同富裕的必经之路。共同富裕是中国特色社会主义的本质要求，党的二十大报告中强调要扎实推动共同富裕。发展普惠金融，是以习同志为核心的党中央立足我国当前经济社会发展现状，为弱势群体做好金融服务、让全民共享金融发展成果的重大国家战略，对促进全体人民共同富裕、加快推进中国式现代化进程具有重大意义。普惠金融专注于为小微企业、个体工商户和广大人民群众提供平等的金融服务，充分满足人民群众对公平公正金融服务的需求，有效提高了人民群众的获得感和幸福感。

　　（二）普惠金融是金融工作人民性的根本体现。中国特色社会主义的性质决定了金融机构必须承担相应的社会责任，必须满足老百姓的金融需求，普惠金融是对人民至上的系统诠释。坚守金融工作的人民性，最本质的要求是把全心全意为了人民、竭尽全力服务人民作为金融工作的价值标准和行动指南。覆盖到全体人民是“普”，让全体人民享受到低成本高质量的金融服务是“惠”，全体人民共享普惠金融才是金融工作人民性的体现。作为普惠金融的践行者，甘肃银行坚持以人民为中心的服务理念，聚焦“主责主业”，不断扩大金融支持的覆盖面。

　　（三）普惠金融是建设金融强国的重要途径。中央金融工作会议指出，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国。经济兴则金融兴，经济强则金融强，金融与实体经济共生共荣。民营经济是我国实体经济发展的生力军，是吸纳就业、活跃市场、推进创新的重要力量，而普惠金融则是激活民营经济的“强心剂”。普惠金融发展得好不好，是检验金融发展质量高不高的重要标准，更是衡量国家金融实力强不强的关键因素。建设金融强国，就是要建设中国特色现代金融体系，为经济社会发展提供高质量的金融服务。普惠金融通过优化金融资源配置，不断为乡村振兴、科技创新、小微企业、绿色发展等领域注入“源头活水”，为经济社会高质量发展增添新活力。

　　（一）战略引领，立足甘肃。甘肃银行五年发展战略明确提出以“服务陇原，立足甘肃”为核心发展方向，践行国家战略、全省发展战略。积极融入“一核三带”格局，深入推进“四强”行动，着力支持重点领域项目。坚持城商行市场定位，立足中小，扎根“三农”，加强行业研究能力，把握发展趋势，总分行两级双向奔赴，积极服务经济弱周期行业、供应链上下游、政府扶持新兴企业等重点客群，围绕区域特色“三农”产业，打造信用类、担保类明星拳头产品，提升贷前运营、贷中审批、贷后管理效能，完善开户、交易、结算、现金管理等综合金融服务体系，以特色化、差异化、专业化金融服务为百姓“增福祉”、为企业“添动力”，助推地方经济高质量发展。

　　（二）乡村振兴，倾心“三农”。普惠金融支持乡村振兴是推进农业农村现代化的必然要求。甘肃银行依托地方法人银行的地缘、人缘优势和省内县域机构全覆盖的资源禀赋，将普惠金融业务融入乡村振兴战略，成立乡村振兴金融部，把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节。立足甘肃省区域经济，深入调研各地市农业产业，衔接主要产业，实施涉农“千亿工程”，服务新一轮千亿斤粮食产能提升行动，近三年已累计投放涉农624亿元。围绕全省农业产业特色，加大“支种贷”“药材贷”等信贷产品推广，重点支持“牛羊菜果薯药”等优势、特色产业提级发展，助力农业增效、农民增收。瞄准农业产业化龙头企业、农民专业合作社及家庭农场专业大户等各类新型农业经营主体融资需求，深化省农担公司合作，推进“农担加油贷”“农担直通车”“产融贷”等业务开展，积极探索金融支持新型农业经营主体的有效模式。向国定、省定乡村振兴重点帮扶县持续倾斜政策，指导分支机构对国定、省定乡村振兴重点帮扶县的申报项目优先调查、优先审批、优先投放。实施“甘农贷”金融助力乡村振兴示范工程，累计向58个脱贫县、39个乡村振兴重点帮扶县投放291.14亿元、197.89亿元。甘肃银行成立至今，累计向全省投放涉农及扶贫2389亿元，惠及企业和农户达24万余户。

　　（三）聚焦小微，下沉服务。甘肃银行始终坚持金融工作的性、人民性，认真贯彻落实省委省政府决策部署，积极践行省属金融企业初心使命，持续加大普惠投放力度。先后出台关于建立小微企业信贷长效机制、强化普惠信贷规模管理、支持小微企业再等管理办法，切实提升普惠金融服务水平。深入实施普惠金融下沉行动，建立机构业务专岗，配备普惠小微专业客户经理队伍，延伸服务触角。加强“一网通办”平台服务能力，成功接入甘肃省政府采购合同融资服务平台，统一承接省内合同融资业务，为政府采购中标供应商客户提供更直接、更便捷的开户融资服务。不断深化小微数字化转型，强化金融科技赋能，丰富金融产品供给，持续优化利率政策、白名单授信功能，对接人行征信系统，迭代优化风控模型，为优质客户提供轻松、快捷、专业的授信体验。丰富手机银行渠道缴费与查询场景，涵盖水电气费、燃气费、缴费易、话费充值等常用生活缴费项目，上线居民医保、养老保险、电子医保卡“三件套”服务，让更多农村用户足不出户畅享“缴费无忧”“保障安心”。大力拓展县域金融场景建设，丰富差异化、特色化金融服务，现已涵盖全省21个行政县域的水暖等民生领域。深化推进线上线下协同融合，线上大力推广“小微e贷”“陇盈快贷”“商户贷”“税e贷”等核心信贷产品，结合线下“政采贷”产品，有效解决小微企业主、个体工商户“融资难”“融资慢”等问题。认真落实“六稳”“六保”助企纾困政策，严格执行惠企利民和减费让利各项措施，支持符合条件的小微企业延期还本付息，累计为583户普惠小微客户办理延期还本业务23.26亿元。2019年以来，累计投放普惠小微382.03亿元，为普惠小微企业等各类市场主体减费让利5.91亿元。

　　（一）实现两个“多元”，从“有没有”走向“好不好”。经过十年发展，普惠金融服务覆盖面明显扩大，重点领域金融服务可得性持续提升，普惠成本持续降低，移动支付、数字信贷等业务迅速发展，小微企业、“三农”领域的金融服务水平不断提高。在迈入建设中国式现代化高质量发展的新征程中，普惠金融工作需要更宽领域、更深层次、更大范围上实现高质量发展。未来，将实现两个“多元”，一是普惠金融服务领域从存款、等基础金融服务拓展到融资、理财和保险等较为全面的金融服务。二是以商业银行为代表的金融机构在普惠金融方面继续深耕，普惠信贷余额持续增长、获取成本有效压降。同时，保险、消费金融等非银金融机构积极发力，满足人民群众日益增长的金融需要，普惠金融从有走向好。

　　（二）“大普惠金融”成为趋势，从单一走向融合。一直以来，受普惠小微型企业“两增”考核指标要求，商业银行将实现普惠小微企业“两增”作为发展普惠金融的首要目标，但个体工商户、农户等普惠金融、绿色金融的重点群体，往往易受气候与环境变化的影响；科创企业大多为小微企业，供应链核心企业上下游有大量小微企业，部分科技金融、供应链金融与普惠相互交织；养老金融聚焦健康产业、养老产业、银发经济。从全局性视角看，这些元素相互渗透，彼此交融。以商业银行为代表的金融机构应更加注重金融发展的普惠性，让广大人民群众共享金融发展成果，持续构建商业可持续、成本可负担、风险可管控的普惠金融发展模式，聚焦科创、县域PG电子、小微、乡村振兴和“老幼学新”等薄弱领域金融服务，推进普惠金融与绿色金融、科创金融、养老金融融合发展。

　　（三）数字技术增添活力，从“敢做愿做”到“能做会做”。过去几年，有差异、有容忍度的监管，不断优化的普惠金融相关法律法规，尽职免责等制度的实施，为普惠金融发展营造了良好的发展环境，金融机构、基层员工摆脱思想束缚，实现了普惠金融敢做。支农再、支小再和再贴现工具等多种结构性货币政策工具的出台，激励金融机构愿做普惠。党的二十大报告强调，加快建设数字中国，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。政银企协同可以有效打破企业获得金融服务的信息不对称问题，数字普惠金融将成为进一步缓解融资难融资贵的重要手段。金融机构加快数字化转型，运用数字化获客和大数据技术可以破解实现“能做”，智能化风控和数字经济生态建设可以解决“会做”的问题。

　　（四）金融健康是最终目标，从“好不好”到“强不强”。普惠金融的理想目标是促使普惠群体达到并保持一种金融健康的状态。在这种状态下，普惠群体通过正确运用金融知识，科学使用金融工具，合理采取金融行为来达到良好的财务状态，能够有效管理自身日常金融活动；对大额支出有提前计划，收入总体可覆盖支出；保持良好的信用记录，负债在可承受范围内；拥有适合自身的储蓄和保险，面对意外财务冲击时有一定韧性；享有正规投资渠道，风险与承受能力相匹配，资产具有足够的流动性和安全性，在财务上形成良性循环。

　　（一）完善机制，推动普惠金融扩面提质。一是完善内部管理机制。从营销模式、定价、考核机制、科技赋能、尽职免责等方面制定办法、细化措施、优化流程，形成考核权重提升、人力财力倾斜、资本占用优惠的差异化政策支持，建立健全“敢愿能会”长效机制。二是完善产品创新机制。围绕普惠小微客户的多元金融需求，提供账户开立、交易结算、现金管理、线上服务等综合服务。改进服务方式，让兼具安全性、收益性、流动性的金融产品走进寻常百姓家。通过与融资担保公司合作，推出具有特色的“乡村振兴贷”系列产品，支持乡村特色产业发展。三是落实免责机制。优化内部考核评价，加大普惠涉农类的占比，提高普惠涉农类不良容忍度，有效解决发展普惠金融业务的后顾之忧。

　　（二）多措并举，精准支持经济社会薄弱环节。中小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。甘肃银行将加强科技赋能，深入供应链场景和生态，创新供应链金融服务模式，打造数字化、场景化、生态化供应链金融服务，将金融服务深入到中小微供应链“毛细血管”，有效解决中小企业缺抵押、缺担保难题。根据个体工商户资金需求短平快、融资担保难、成本高等特点，创新推出一次授信、随借随还信用类线上产品，加大对个体工商户的信用投放。专精特新企业是增强经济韧性、提升产业链供应链现代化水平的关键主体。我们将进一步对科创客群的种类、区域分布、行业分布及成长阶段等进行画像分析，结合科创企业“轻资产、轻运营”的特点，围绕企业全生命周期开发科创专属金融服务产品。新市民金融服务是新时代金融业的重要课题。我们还将深度发掘新市民住房租赁、财富管理、异地就医结算、创业扶持、养老服务、生活便利等方面的个性化需求和服务场景，建立新市民信用评价体系，推出差异化和个性化的新市民金融产品和服务，提升新市民的金融服务适应性。

　　（三）下沉重心，服务乡村振兴和“强县域”行动PG电子。普惠金融的难点在乡村，关键在县域。实现县域高质量发展、助力乡村振兴，做好县域乡村金融服务文章，立足县域优势资源和特色产业，甘肃银行将差异化定制“一县一策”“一企一策”，完善“市-县-乡-村”四级金融服务网络，打造集金融、政务、便民等服务于一体的“三农”综合服务平台。紧扣乡村建设规划方案，为高标准农田建设、乡村道路建设等领域的重点乡村基建项目以及乡村旅游、民宿等新产业新业态提供项目信贷支持。深入推进农村支付环境建设，围绕农村商户、市集、学校、医院和公共事业缴费等方面，推进移动支付和手机银行在农村地区的广泛应用。坚持链式思维，盯住农业产业链、配套产品链、形成客户链、延伸价值链，围绕龙头企业、上下游中小微企业、合作社、农户等主体，形成分析市场、识别客户、获取客户、培育客户、建设客户的链式服务机制。运用大数据、供应链等方式和手段，搜集和完善农户及新型农业经营主体的信贷信息，并通过产品创新为之授信。结合县域农业创新业态，关注“职业农民”和“乡村工匠”的培育工作，搭建乡村振兴人才金融服务机制，对能够带领技艺传承、带强产业发展、带动群众致富的人才，提供充分的金融资源供给。

　　（四）加快转型，金融科技赋能高质量发展。甘肃银行将寻求与自身经营定位、发展需要、技术能力和风险控制能力相匹配的数字化转型之路。加快组建业务管理与技术运用复合型的人才队伍，提高普惠金融服务队伍能力。推动普惠金融线上线下协同发力，改变线下人工作业的传统模式，打造线上标准化的作业流程，提高信贷审批效率，构建数字普惠新模式。加强银政合作、银企互动、公私联动，充分运用互联网、人工智能、大数据、区块链等技术，通过陇信通、信易贷等信用信息综合服务平台，拓宽获客渠道，提升金融服务精准度，扩展金融服务覆盖面。大力发展供应链金融，有效整合资金流、信息流、物流等资源，精准掌握供应链上下游企业群体的经营状况、融资困难，更好地对接中小微企业“短、小、频、急”的融资需求，提升普惠小微企业满意度。

　　（五）注重安全，厚植负责任金融理念。坚守“立足甘肃、服务陇原”的战略定位，聚焦主责，服务当地、服务中小微实体企业。牢固树立底线思维，把握好推进普惠金融发展和防范金融风险的动态平衡，坚持“审慎、稳健”的风险偏好，加大力度处置不良资产，“化存量、控增量、防变量”。大力弘扬中华优秀传统文化，将“诚实守信、义利相兼”的优秀金融思想和文化传统有效融入“诚实、创新、稳健、协作”的企业文化理念。贯彻负责任金融理念，切实担负起金融机构在打造好金融教育、金融机构自律管理和金融消费者保护监管“三支柱”中的作用，帮助广大人民群众更好地学金融、用金融、信金融，切实保护金融消费者长远利益和根本利益。